Hva er smålån Norge?

Typiske karakteristikker for smålån i Norge er at de er

• Lån på mindre beløp
• De gis uten sikkerhet
• De har relativt høy effektiv rente
• De gis gjerne med kort nedbetalingstid

Lån på mindre beløp

Det er ingen klar og definert grense mellom smålån og «ordinære» lån. Noen forbrukslånsbanker bruker smålån om lån under 50 000 kroner, eller tilsvarende en vanlig månedslønn. Betegnelser som sms-lån, mikrolån eller minilån brukes om lån som er i det lavere spekteret av disse.

Uten sikkerhet

Det kreves ikke sikkerhet når du søker om smålån. Det ville være både omstendelig og særlig kostnadskrevende i forhold til størrelsen på lånet du søker. Kostnader til taksering av pant og registreringsgebyr vil gjøre det unødvendig dyrt.

Renter og nedbetalingstid

For smålån uten sikkerhet vil renten alltid være høyere enn dersom du har sikkerhet. Långivere vil også gi lavere renter på høyere lån. Endelig vil gebyr og kort nedbetalingstid føre til at effektiv rente blir ekstra høy. Det må legges til at det fortsatt er mest økonomisk med kort nedbetalingstid til tross for at det gjør at den effektive renten skyter i været. Lånets totale kostnader vil uansett bli lavere desto kortere tid du bruker på å nedbetale. Derfor er det også naturlig å ta kort nedbetalingstid for smålån.

Når trenger du smålån?

Smålån er først og fremst praktisk når det er absolutte behov som må dekkes, og du ikke har tilstrekkelig likvide midler. Det er mange eksempler på slike, men det er noen som peker seg ut som gjengangere når folk søker om billige smålån.

Bilen er på verksted

Det er kjedelig, men det skjer noen ganger. Vi som er avhengig av eget framkomstmiddel kan ikke vente til vi får feriepenger med å få reparert bilen. Vi er også, som regel, totalt uforberedt på det når det skjer. Dersom det ikke er noen annen umiddelbar løsning på problemet er det mulig å søke om et smålån. Vaskemaskinen går i stykker Vaskemaskinen varer ikke evig. Det gjør heller ikke andre hvitevarer som kjøleskap, komfyr eller fryser. Vi er imidlertid ganske avhengig av dem. Når det ikke lenger har noen hensikt å reparere, må vi derfor skaffe oss nye, for eksempel finansiering gjennom et smålån.

Ferien står i fare

Statistikkene viser at det en del som tar opp smålån for å finansiere ferien. Ferie er gjerne hardt tiltrengt, og kan være verdt pengene for mange. Det er også forsvarlig så lenge man ser at det går greit med tilbakebetalingen de neste månedene. Betaler du ferien på forskudd, er det også mulig å betale ned et lån når du får feriepenger i juli.

Høye strømregninger

Folk som ellers har kontroll på økonomien kan likevel få sjokk når strømregningen kommer. Det kan skje på grunn av svingninger i strømprisen eller etter en kuldeperiode med unormalt høyt forbruk. Mange velger å ta opp smålån for å bli kvitt regningen en gang for alle, selv om det noen ganger er mulig å få en betalingsavtale med leverandøren.

En buffer mot uforutsette utgifter

Situasjoner som de som er nevnt ovenfor kan unngås dersom man har litt penger stående på konto, akkurat med tanke på krisetilfeller. Det er også anbefalt av forbrukerøkonomer å ha en slik buffer. Noen tar opp et lån for å sikre seg dette. Da har man pengene rede når uhellet er ute. Her kan man imidlertid vente med å ta opp lånet til «katastrofen» inntrer. Det vil normalt være rask behandling av søknader om smålån, og du slipper å betale renter på det før det er nødvendig.

Søk beste smålån med lav rente hos Advisa

Det kan være vanskelig å få smålån med lav rente. Det er imidlertid stor konkurranse på feltet. At renten bestemmes individuelt etter hver søknad gjør det imidlertid vanskelig å sammenligne. Du må faktisk få behandlet søknaden din av de aktuelle långiverne for å få et grunnlag til å måle dem opp mot hverandre. Det er her Advisa kommer inn og gjør jobben enklere for deg. Ved å ha en forlenget arm inn til forskjellige kredittinstitusjoner, kan vi se til at din ene søknad blir behandlet av over 20 mulige långivere. Det gjør det lettere å finne billige smålån. Det øker nemlig muligheten for å finne den banken eller låneinstitusjonen som er villig til å gi deg de beste betingelsene. Du sammenligner tilbudene, og velger normalt det med den laveste renten. Tjenesten er gratis og uforpliktende. Du behøver ikke å ta imot noen av tilbudene dersom du ikke synes de er tilfredsstillende.

Fordeler og ulemper med smålån

Fordelen med et smålån er at du ikke behøver å ta opp et høyere lån enn akkurat det beløpet du har behov for. Det oppveier langt på vei at det har høyere rente enn et større lån. Det totale lånekostnaden vil uansett være mindre. Det vil også være en relativt enkel behandling av søknad om smålån ettersom det meste skjer elektronisk. Det gjelder så vel den obligatoriske kredittvurderingen som signeringen med BankID før du får utbetalt lånet. Har du flere smålån du betaler på, vil det imidlertid være en relativt dyr gjeld. I slike situasjoner bør du vurdere om det er mulig å samle dem. Se avsnittet om refinansiering lenger ned.

Smålån og kredittvurdering

Selv om smålån ikke dreier seg om så store beløpene, og kredittinstitusjonene ikke stiller like store krav til disse som til større lån, skal du likevel gjennom en kredittvurdering før du kan få lån. Du vil samtykke i at det foretas en kredittsjekk av deg i det øyeblikk du søker om lån.

Inntekt

Det betyr blant annet at inntektsopplysninger vil bli innhentet fra siste tilgjengelige inntektsår, og sammenlignet med opplysningene som er oppgitt i din søknad. Selv om det er snakk om relativt beskjedne lån, vil man likevel ønske å bekrefte at du har penger til å betale tilbake.

Gjeld og betalingsanmerkninger

Hvor mye gjeld du har fra før har også stor betydning. Det påvirker selvfølgelig din evne til å betale på ytterligere et lån. I henhold til utlånsforskriften fra Finanstilsynet, bør du ikke innvilges ytterligere lån når gjeldsgraden overskrider fem ganger din årlige bruttoinntekt. Det vil også sjekkes om du har en betalingsanmerkning.

Kredittscore

Ut fra disse faktorene, sammen med blant annet statistikk for forskjellige aldersgrupper og geografiske forhold, vil det beregnes en kredittscore. Denne scoren legger banken til grunn både når den vurderer om den skal gi deg lån, og for hvilken rente du i så fall får. Ettersom bankene bruker forskjellige modeller for kredittscore, bør søke lånet ditt flere steder for å se hvor du kommer best ut.

Smålån med betalingsanmerkning

Har du først fått en betalingsanmerkning, er det gjerne slutt på å få kreditt. Det gjelder boliglån, forbrukslån, til og med telefonabonnement, og følgelig også smålån. Ønsker du å søke om et smålån må du derfor unngå betalingsanmerkning, eventuelt få den fjernet fra ditt økonomiske rulleblad. Den vil forsvinne umiddelbart dersom du betaler ut kravet. Merk at det tar litt tid fra du ikke betaler et krav til forfall, til det faktisk registreres en betalingsanmerkning. Du vil derfor ha tid til å søke lån på vanlige betingelser før dette skjer. (Eller enda bedre; et refinansieringslån).

Smålån vs kredittkort

Kredittkort dekker gjerne de samme behovene som smålån. Det vil si når du akutt trenger penger til å dekke utgifter eller regninger opp til 50 000 kroner. Det kan være lettvint å dra kredittkortet ettersom pengene allerede er tilgjengelig innenfor kortets ramme. Det er når det kommer til tilbakebetalingen, man må gjøre et valg. Det beregnes ikke renter for bruk av kredittkort fram til første månedlige forfall. Betaler du raskt tilbake, er det derfor å foretrekke å bruke et kort. Løpende kredittkortgjeld vil på den annen side normalt ha høyere rente enn et smålån. I tillegg lider kredittkortene av mangel på nedbetalingsplaner, og vil som sådan være mindre disiplinerende. Dersom du ikke kan betale ned det du bruker på kredittkortet rimelig raskt, bør du derfor vurdere smålån som alternativ.

Refinansiering av smålån

Smålån har høyere rente enn ordinære forbrukslån. Ett smålån er som regel intet problem, men har du flere av dem bør du vurdere å samle dem i et større for å få lavere rente og færre gebyrer å betale på. Dersom du også har gjeld på kredittkortene dine, bør du også ta med disse i en slik refinansiering. Du søker om refinansiering via vårt ordinære søknadsskjema ved å trykke av for «ja» på spørsmålet om lånet skal brukes til refinansiering. Søknaden vil på samme måte som for andre lån forelegges våre over tjue samarbeidspartnere. Du kan da få et tilsvarende antall lånetilbud. En annen fordel med å refinansiere gjelden er at du kan få lengre nedbetalingstid. Det betyr at du kan betale et mindre beløp i måneden, og dermed frigjøre penger du kan bruke på andre utgifter.