Å refinansiere lån og gjeld

Ved å refinansiere baker du gamle lån og annen gjeld inn i et splitter nytt lån. Det er mange fordeler og mye penger å spare med dette dersom du gjør det på den riktige måten.

Les videre og se når tiden er inne for en refinansiering!

Søk refinansiering via Advisa

Gjennom Advisa kan du knytte kontakt med flere av de beste refinansieringsbankene i Norge. Du fyller ut kun én søknad som blir behandlet av samtlige.

Poenget med å få behandlet søknaden flere steder er at det ikke er gjengse formler for fastsetting av rente. Det vil derfor svært ofte være et stort sprik mellom høyeste og laveste rente du blir tilbudt.

Vi sørger for rask behandling av søknaden hos alle instansene. Du velger selv det du anser som det beste lånetilbudet. Over 263 000 låntakere over hele Norden har fått sitt beste rentetilbud gjennom Advisa. Søk i dag og finn lånet som kanskje gir Norges laveste rente!

Slik søker du om refinansiering

Det er enkelt å søke om om refinansiering via Advisa. Slik tar vårt nettbaserte søknadsskjema tar deg gjennom hele prosessen steg for steg:

• Forbered papirene dine. Du bør ha personopplysningene og tall på inntekter, utgifter, formue og gjeld klare. Siste skattemelding og lønnslipp (eller tilsvarende dersom du får ytelser fra det offentlige) må være klare til opplasting.
• Finn fram de gjeldspostene som skal være med i refinansieringen og undersøk aktuell saldo på disse. Det kan være omtrentlig ettersom den aktuelle långiver uansett vil innhente saldoen per innfrielsesdato. (Det kan da være lurt å søke om et noe høyere beløp enn det du har regnet ut, i tilfelle det skulle være noen gebyrer eller renter som har kommet på i tillegg)
• Advisa tar imot søknaden din og sender deg en bekreftelse på at den er mottatt. Du får samtidig en beskjed om hva som skjer videre i saken.
• Deretter sammenlignes refinansieringslån hos over 20 långivere. Med en eneste søknad får du en vurdering fra alle våre samarbeidspartnere.
• Vær tilgjengelig på telefon/e-post. Vi kommer til å kontakte deg og presentere de beste budene slik at du kan ta en beslutning.
• Signer den låneavtalen du synes er best med BankID.
• Du får pengene utbetalt 2-3 virkedager etter at du har undertegnet avtalen.

Hva er refinansiering?

En enkel definisjon på refinansiering er at du erstatter gjeld du har med et nytt lån. Formålet er å spare penger eller å få en mer oversiktlig økonomi.

Du kan refinansiere ett enkelt lån eller du kan ta med alle gjeldsposter du måtte ha.

Refinansiering uten sikkerhet og med sikkerhet

Det er to former for refinansiering. Det er når du kan stille sikkerhet (pant) og det er refinansiering uten sikkerhet.

Med sikkerhet vil du få lavere rente, men det er altså avhengig av at du har en bolig eller annen eiendom tilgjengelig. Det bør heller ikke være for mye gjeld på denne fra før.

Hos Advisa kan du få hjelp med refinansiering uten sikkerhet.

Forskjell på forbrukslån og refinansiering

Refinansiering uten sikkerhet er å betrakte som et vanlig forbrukslån på mange måter. Det er imidlertid noen særtrekk ved refinansieringene du bør merke deg.

Forbrukslån kan du bruke til akkurat det formålet du ønsker, mens refinansieringslån er øremerket betaling av eksisterende gjeld.

Du kan selvsagt ta opp et forbrukslån og bruke det til refinansiering. Da går du imidlertid glipp av noen fordeler som følger med de rene refinansieringslånene.

Refinansiering øker ikke totaltgjelden

For det første vil en refinansiering av forbruksgjeld ikke øke totaltgjelden din. Det fører til at det er lettere å få det innvilget, og du kan tilbys lavere rente enn på et lån som faktisk øker gjeldsbyrden din.

Lenger nedbetalingstid med refinanseringslån

Videre er det gjort unntak for refinansieringslån for noen av de strenge kravene som gjelder for lån uten sikkerhet i Utlånsforskriften. Det betyr at de ikke begrenses av gjeldsgraden din, og at du kan få opptil 15 års nedbetalingstid mot normalt 5 år.

Långiver betaler direkte til kreditor

Når du har fått innvilget et forbrukslån vil det bli satt inn på din konto. Refinansiering vil imidlertid långiver ordne med selv ved at de betaler de skyldige beløp direkte til de aktuelle kreditorene.

Det er selvfølgelig for å sikre at pengene går dit de skal, men også for å gjøre det lettere for deg. Det er nemlig svært viktig å velge en konkret innfrielsesdato for at det ikke skal ligge igjen ubetalte renter eller gebyrer slik at gjelden ikke blir fullt oppgjort.

Hvorfor refinansiere?

Det er mange som refinansier gjeldspostene sine med gode resultater. Det er derfor en god vane å kontinuerlig ha øynene åpne for gode refinansieringsmuligheter. En samling av gjelden på denne måten kan gi:

• Lavere renter
• Færre gebyrer
• Lavere månedlige kostnader
• Bedre kontroll over økonomien

Lavere renter

Spesielt når det gjelder lån på større beløp kan det være mye å hente på marginalt lavere rente. Når det gjelder forbrukslån kan renteforskjellene også være ganske store.

Færre gebyrer

Har du en betalingsavtale er det så godt som alltid månedlige gebyrer knyttet til betalingen. Ved å samle flere gjeldsposter vil du slippe med kun ett månedlig gebyr og spare deg for disse utgiftene

Lavere månedlige kostnader

Når du får lavere renter og færre gebyrer blir den månedlige utgiften til betaling av gjeld automatisk lavere.

I tillegg kan du redusere terminbeløpet ytterligere ved å be om lengre nedbetalingstid.

Bedre kontroll over økonomien

Aller best er refinansieringslån når de hjelper deg å gjenvinne oversikten over utgiftene dine.

Har du mange smålån, kredittkort og andre regninger som skal betales til forskjellig tid hver måned, kan det fort gå i stå.

Ved å samle alle disse til et lån som betales på en fast dato hver måned, blir det mye enklere. Samtidig sparer du altså penger på det.

Refinansiering av gjeld - hva skal med?

Når du rydder i økonomien, er det greit å få med så mye som mulig. Som en tommelfingerregel refinansierer du hvis du får lavere rente. Det kan også være enkelte fordringer som er så presserende at de må med i refinansieringen av den grunn.

Her kommer en oversikt over gjeldsposter det kan være gunstig å refinansiere.

Refinansiering av smålån

Det er gjerne slik at jo lavere lån du har, desto høyere blir renten. Et lite lån på 10 000 kroner med kort betalingstid er som regel ikke noe problem. Det blir det derimot hvis du i en periode har tatt opp en rekke slike.

Smålån kan ha en svært høy effektiv rente. Har du flere, bør de fortest mulig ut av din portefølje. Tilbakevendende opptak av smålån kan også være et tegn på en dårlig organisert økonomi.

Refinansieringen vil være et godt tiltak både for å spare penger, og for å få bedre oversikt over økonomien.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Så godt som alle har et kredittkort. De aller fleste bruker dem jevnlig. De er praktiske når du betaler på nett, og de kan inkludere rabatter og andre fordeler.

Dette er helt problemfritt når de nedbetales hver måned.

Opparbeidet gjeld på kredittkort belastes imidlertid med forholdsvis høye renter. Det er med andre ord dårlig økonomi å gå rundt å skylde penger på kredittkortet.

Der man har kommet opp på kredittgrensen på 50 000 eller 100 000 kroner, er det særdeles ugunstig. Samtidig kan det være en tendens til å fortsette å bruke kortet slik at gjelden ikke reduseres.

I slike tilfeller er det en stående anbefaling om å snarest bytte ut kredittkortgjelden med et refinansieringslån.

Refinansiering av forbrukslån

Har du ett eller flere forbrukslån kan det fra tid til annen være en god idé å sjekke om det er mulig å få bedre rente.

En av de beste måtene å gjøre det på er å sende en søknad til Advisa. Da kan du raskt få hentet inn lånetilbud fra over 20 banker og andre långivere. Det koster ingenting å søke.

Viser det seg at du får et betydelig bedre tilbud, er det bare å bytte.

Refinansiering av skattegjeld

En solid restskatt er ikke alltid like morsomt, og spesielt ikke hvis den er uventet.

I en stram økonomi er det ikke alltid likvide midler til å betale den umiddelbart. Kemneren har ikke lyst til å vente. Kan du ikke tilby en nedbetalingsavtale som gjør at han får pengene sine rimelig raskt, kan det bli direkte trekk i lønn med de økonomiske problemene det medfører.

Innfrir du skattegjelden med et refinansieringslån, kan du derimot strekke betalingen over litt lenger tid. Slik blir det mer overkommelig.

Refinansiering av regninger

Vanlige regninger som skal betales hver måned kan også bli et problem hvis det blir mange av dem.

En drøy strømregning eller et par måneders husleie på etterskudd kan skape en ond sirkel med enda flere regninger som ikke blir betalt i tide. Dette kan igjen føre til ekstrakostnader med forsinkelsesrenter, purregebyr og i verste fall inkasso.

Det gjelder derfor å ta grep. En refinansieringsløsning, gjerne i kombinasjon med en samling av smålån eller kredittkortgjeld, kan være akkurat den hjelpen du trenger for å komme på fote igjen.

Når banken sier nei til refinansiering

Noen ganger får man avslag på søknaden. Det er sjelden det oppgis noen grunn eller at man får en forklaring. Det dreier seg imidlertid normalt om bankens vurdering av din betalingsevne eller betalingshistorikk. Du kan ha for liten eller for ustabil inntekt, for høy gjeld eller en betalingsanmerkning som ødelegger.

Det er ikke alltid det er noe å gjøre med dette på kort sikt. Refinansiering av uten fast jobb er nok vanskelig.

Du kan imidlertid tenke over disse punktene hvis du vil gjøre et nytt forsøk:

• Søke flere steder
• Forbedre søknaden
• Bruke medsøker eller kausjonist
• Betalingsanmerkninger
• Søke hjelp hos gjeldsrådgiver

Søk om refinansiering flere steder

Som tidligere nevnt vil det alltid være avvik i de forskjellige långiveres vurderinger. Det betyr at du kan få innvilget lån i en bank selv om du har fått avslag andre steder. Spesielt gjelder det hvis du er litt på vippen.

Det er her Advisa tilbyr den perfekte løsningen ved at du får vurdert søknaden din i over 20 banker på en gang. Det vil svært ofte resultere i minst ett tilbud som er bedre enn de betingelsene du har i dag.

Prøv å forbedre søknaden din

Det er ikke alltid så mye som kan endres i en søknad som baserer seg på faktiske tall. Noen småting kan likevel fikses for en ny søknad.

Det ene er å ta et overblikk på de kredittkortene du har. Kredittrammen blir nemlig lagt til som gjeld selv om du ikke bruker kortene. Kan du si opp noen kort eller redusere kredittrammen vil du plutselig få redusert gjeldsgraden, og dermed få bedre sjanser til å få innvilget lån.

For å øke inntekten kan du vurdere å finne deg en ekstrajobb noen timer i uka. Det er selvfølgelig kun hvis du føler du har overskudd til det. Du må nok vise til en viss stabilitet over noen måneder før en bank vil godta å legge ekstrainntekten til grunn i lånesøknaden.

En medsøker øker mulighetene for en refinansiering

Noe som virkelig monner er hvis det dukker opp ytterligere en inntekt som kan legges til grunn.

En medsøker eller eventuelt en kausjonist vil bidra til å øke lånerammen betydelig. En samboer, ektefelle eller annen person som vil hjelpe deg til at refinansieringen blir innvilget, kan utgjøre den store forskjellen.

Betalingsanmerkninger - den store hindringen

Løpet er ikke alltid kjørt selv om du har en betalingsanmerkning eller inkasso. Det viktigste er at den blir borte hvis du betaler det du skylder. Er beløpet overkommelig eller du kan få hjelp fra familien til å dekke det, vil dørene kunne åpne seg for deg på ny. Du kan samtidig inkludere eventuell hjelp du har fått fra andre til å betale inkassosaken i refinansieringen

Dernest kan det være mulig å få refinansiering med sikkerhet i bolig selv med en betalingsanmerkning. Det går riktignok ikke alle steder, men det er et visst utvalg av långiverne som har spesialisert seg på akkurat denne typen refinansieringer.

Få hjelp fra en gjeldsrådgiver

Har du mistet kontrollen over økonomien og har inkassosaker eller betalingsanmerkninger, kan det hende du trenger profesjonell hjelp. Alle kommuner har et gratis tilbud om gjeldsrådgivning. Sjekk kommunens sider på nett eller kontakt tjenestetorget for å finne ut hvor du skal henvende deg for å bli satt på liste.

En gjeldsrådgiver hjelper deg med å strukturere gjelden din, lage avtaler med kreditorer, eventuelt ta en ny runde med å forsøke å få til refinansiering, og i de alvorligste tilfellene søke om gjeldsordning.

Hvor mye koster en refinansiering?

Et bedre spørsmål er kanskje hvor mye du kan spare på en refinansiering.

Er refinansieringslån koster normalt det samme som ethvert annet lån. Det er summen av de rentene og gebyrene du må betale.

Differansen på eksempelvis et vanlig lån uten sikkerhet med 10 % rente og kredittkortgjeld med en en rente som normalt befinner seg mellom 20 og 30 % vil være betydelig. Særlig hvis vi snakker om store lånebeløp.

Hvordan få beste refinansiering av lån?

Å få den beste refinansiering dreier seg for en del om å få det lånet med den laveste renten.

Men det er også viktig å få et lån som er såpass stort at det inkluderer alle de kravene du vil ha med i refinansieringen.

Endelig er det om å gjøre å finne en långiver som engasjerer seg. Der gjeldssituasjon er kompleks kan det være behov for rådgivning og direkte kommunikasjon med kreditorene for de kravene som skal innfris.

Våre rådgivere på Advisa kan hjelpe deg med å finne den perfekte matchen. Blant over 20 banker og øvrige långivere er det alltid en som stikker seg ut med den laveste renten eller den beste forståelsen for akkurat din situasjon.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Refinansiering med sikkerhet vil kunne gi lavere rente og lenger løpetid. Det er imidlertid ikke alle gitt å kunne stille med bolig eller annen eiendom som sikkerhet. Dessuten stilles det også noen krav til slike refinansieringslån.

Krav til sikkerhet i egen bolig

Det vanlige er å stille egen bolig i sikkerhet. Da må du gjerne innhente en e-takst for refinansiering, eller annen verdivurdering.

Etter de aktuelle reglene kan du ikke låne opp mer enn 85 % av verdien. Du må da normalt ha betalt ned en del på det opprinnelige boliglånet.

Vær oppmerksom på at dersom boligen er felleseie, må ektefelle eller samboer samtykke i låneopptak med sikkerhet i bolig.

Sikkerhet i andres bolig

Dersom foreldrene dine eller andre har en godt nedbetalt bolig eller fritidseiendom, kan de stille dette som sikkerhet for et refinansieringslån til deg.

Da vil denne selvfølgelig også være utsatt dersom du ikke betjener lånet. I verste fall kan den tvangsselges.

Refinansiering for å pusse opp

Utgifter til oppussing er kostnader som er relatert til boligens verdi. Det er derfor vanlig å ta opp lån med pant i boligen dersom du ønsker å pusse opp.

I stedet for å ta opp et ekstra lån, kan man søke om å utvide det boliglånet man har. Dette kalles refinansiering dersom banken velger å gi deg det i form av et helt nytt lån som inkluderer det gamle boliglånet og oppussingen.

Du kan også velge å refinansiere hele boliglånet i en annen bank, samtidig som du legger til oppussingskostnadene. Kanskje kan de tilby lavere rente enn du har på ditt nåværende boliglån.

Fordeler med sikkerhet i bolig

Det beste med å stille sikkerhet er at du får lavere rente. Derfor vil lån med sikkerhet alltid være å anbefale framfor lån uten sikkerhet.

Du vil også kunne få lenger løpetid. En vanlig refinansieringslån kan gis med inntil 15 års nedbetalingstid. Et lån med pant i bolig kan gi like lang løpetid som et vanlig boliglån, altså 20-30 år. Merk dog at det likevel lønner seg å betale ned lånet så raskt som mulig i stedet for å strekke det ut i tid.

Dertil kommer at enkelte långivere aksepterer gjeld som er beheftet med betalingsanmerkning som en del av refinansieringen. I slike tilfeller vil banken gjerne ha mer innsyn i din økonomi for å sikre at det ikke er flere saker som er på vei til inkasso.