Forbrukslån - Lån til det du selv ønsker

Trenger du penger til å kjøpe det du ønsker deg, finansiere drømmeferien eller innfri lån og regninger du har fra før, kan du søke forbrukslån opp til 600 000 kroner hos Advisa!

Forbrukslån kan brukes til det meste, også å refinansiere gjeld du har fra før. Søk lån i dag, eller les videre og få svar på alt det du lurer på om forbrukslån.

Søk ditt forbrukslån via Advisa.no

Advisa har hjulpet flere enn 263 000 mennesker over hele Norden med forbrukslån til gode vilkår. Med over 20 samarbeidspartnere har vi nemlig muligheten til å tilby deg markedets laveste renter. • En søknad fra deg behandles av våre samarbeidspartnere i løpet av kort tid. Du velger selv det beste tilbudet blant de tilbakemeldingene du får. • Signere gjør du enkelt og greit med BankID. Etter dette er lånet klart for utbetaling til din konto

Hva er forbrukslån?

Den mest alminnelige definisjon på forbrukslån er at det er et lån uten sikkerhet. Dette er i motsetning til for eksempel boliglån og billån, hvor utlåner tar pant i det du kjøper.

Det er også en del andre ting som er typiske for forbrukslån. Det gjelder beregning av rente, nedbetalingstid og hvor mye du kan få låne totalt.

Forbrukslån er lån uten sikkerhet

Den store skillelinjen når du tar opp lån er om det er med eller uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet er først og fremst kjent som forbrukslån, men det brukes også betegnelser som privatlån og blancolån.

Smålån eller såkalte sms-lån regnes også som forbrukslån,

Den største praktiske forskjellen på lån med og uten sikkerhet er at det for sistnevnte som regel ikke knytter seg noen betingelser til hva du skal bruke pengene til. Et boliglån kan bare brukes til å kjøpe bolig, og ikke noe annet.

En annen ting er at det er færre formaliteter ved opptak av forbrukslån. Det er ikke behov for verdifastsettelse eller alt byråkratiet med å notere pant. Det går dermed raskere å få innvilget lånet, og å få pengene utbetalt.

Forbrukslån og renter

Forbrukslån vil naturlig ha høyere effektiv rente enn et lån med sikkerhet. Det er imidlertid store variasjoner når det gjelder hvor høy rente du kan få.

Ettersom banken ikke har sikkerhet som kan selges for å innfri lånet, vurderes risikoen individuelt for hver enkelt låntaker. Dette kalles en kredittvurdering. Kommer du godt ut av denne, vil du bli tilbudt laveste rente.

At hver långiver foretar en individuell vurdering er en god grunn til at du bør søke flere steder. Det kan nemlig vise seg at det er store forskjeller mellom lånetilbudene du får.

Ved å bruke søknadsskjemaet her på Advisa kan du raskt innhente lånetilbud fra over 20 långivere.

Nedbetalingstid på forbrukslån

Lengste løpetid på et forbrukslån er 5 år. Denne maksimumstiden er fastsatt i Utlånsforskriften. Bankene vil ikke ha mulighet til å fravike denne når de innvilger lån.

Det er imidlertid ikke noe i veien for at banken på et senere tidspunkt kan gi deg utsettelser dersom det viser seg at du har betalingsproblemer.

Refinansiere forbrukslån for lengre nedbetalingstid

Et annet unntak er dersom du ønsker å bruke lånet til å refinansiere gjeld du har fra før. I slike tilfeller er det legitimt å strekke nedbetalingstiden til 15 år.

Betal ned forbrukslånet raskere for billigere lån

En långiver kan også velge å gi deg kortere nedbetalingstid enn fem år. Det kan være naturlig dersom det er mindre beløp, som under 50 000 kroner, du søker om. Det er også mest økonomisk å betale ned lånet på kortest mulig tid.

Du vil alltid ha mulighet til å betale ned lånet raskere enn det som er angitt i nedbetalingsplanene. Ved å betale ned litt ekstra nå og da, blir du raskere ferdig.

Hvor mye kan du søke om i forbrukslån?

Her på Advisa kan du søke om forbrukslån fra 5 000 til 600 000 kroner. Det vil dekke de aller fleste formål.

Hvor mye den enkelte långiver vil gi deg avhenger av din inntekt og tilbakebetalingsevnen for øvrig.

Det er også en begrensning i Utlånsforskriften. Den går ut på at at du ikke bør få lån dersom det medfører at den totale gjelden din overstiger fem ganger brutto årsinntekt.

Hvorfor ta opp forbrukslån?

Den største fordelen med forbrukslån er fleksibiliteten. Det innebærer at det ikke settes noen rammer fra långiver om hva du skal bruke pengene til. Du har full frihet, og ditt eneste ansvar er å betale pengene tilbake.

Forbrukslån kan være til hjelp dersom det oppstår en uforutsett ekstrakostnad du ikke har penger til å dekke på det aktuelle tidspunktet.

Typiske eksempler på dette er når hvitevarer går i stykker og må erstattes, badet plutselig må utbedres eller bilen havner på verksted.

Forbrukslån til oppussing eller fritid - søk til det du ønsker

Oppussing av bolig er en annen ting som koster penger du kanskje ikke har. En nyinnflyttet og fullt opplånt bolig kan noen ganger trenge en overhaling. Dessuten vil en utbedring av badet eller andre presserende arbeider faktisk kunne føre til en verdiøkning av boligen.

Forbrukslånet gir også mulighet til å kjøpe tingene på dét tidspunkt du trenger dem. Det gir liten mening å spare opp til vintersportsutstyr når du ikke er i mål før snøen smelter! Det kan også være et tilbud på drømmeferien det vil være vanskelig å avslå.

Enda en fordel med forbrukslån sammenlignet med lån med sikkerhet er rask behandling. Det vil normalt ta mye kortere tid å få lånet innvilget og utbetalt når det ikke er krav om registrering av pant.

Andre alternativer enn forbrukslån

Når du planlegger et låneopptak er det alltid lurt å lage en oversikt over hvilke alternativer du har. Ved å føre opp fordeler og ulemper ved de forskjellige mulighetene er det lettere å gjøre det rette valget.

Et vanlig boliglån er det selvfølgelige valget når du kjøper leilighet. Men bortsett fra det kan forbrukslånene være et bedre tilbud enn kredittkort eller billån i mange tilfeller.

Forbrukslån vs kredittkort

De fleste har i dag ett eller flere kredittkort. Mange bruker dem også regelmessig til å betale for seg i butikken, på drivstoffstasjoner, ved handling på nett, eller andre steder.

Dette går helt greit så lenge man betaler kredittkortregningen ved månedlig forfall.

På en del kredittkort er det imidlertid høye kredittgrenser. Det kan derfor være lett å bare dra kortet når det du egentlig trenger er et lån på 50 000 eller 100 000 kroner.

Å betjene løpende gjeld på kredittkort er en kostbar affære. Den effektive renten vil normalt være vesentlig høyere enn det som kan tilbys på et forbrukslån på det tilsvarende beløpet.

Kredittkort egner seg best til kortsiktig bruk når du har muligheten til å betale det ned samme måneden du bruker det. Det vil også som regel være en rentefri periode fram til forfall.

Har du allerede opparbeidet kredittkortgjeld, kan det være smart å søke et forbrukslån for å betale det ut.

Forbrukslån vs billån

Drømmen om egen bil krever også finansiering for at den skal oppfylles. Her har vi tradisjonelle billån med pant i kjøretøyet som kjøpes, -og vi har forbrukslån.

Den beste renten får du på billån hvor du betaler rundt 30 % av kjøpesummen selv i egenkapital, og låner det resterende. Renten blir gradvis dårligere etter hvert som egenandelen reduseres.

Det er mulig å få billån som gir 100 % finansiering, men da er renten ofte blitt så høy at man bør undersøke muligheten for forbrukslån.

Sikkerhet i bilen gir også noen rådighetsbegrensninger. Disse slipper du hvis du tar opp forbrukslån i stedet.

Du må for eksempel ha godkjenning fra långiver hvis du ønsker å selge bilen for å kjøpe ny. Dessuten er det ikke uvanlig at det stilles krav om kasko eller delkasko forsikring av kjøretøyet så lenge det fungerer som sikkerhet.

Hvis bilen er gammel eller i dårlig stand, vil den heller ikke bli godkjent som sikkerhet. Da er forbrukslånet et bedre alternativ.

Jakten på beste forbrukslån

Utvalget av forbrukslån er stort. Det er både storbanker og mer spesialiserte forbrukslånsbanker som kjemper om kundene her.

De store bankene er imidlertid mest fokusert på boliglån og spareordninger. Det er dermed ikke sikkert at det er din vanlige bankforbindelse som vil gi deg det beste forbrukslånet.

Før du søker bør du forsikre deg om at långiveren kan oppfylle dine ønsker om lånebeløp, nedbetalingstid og aller helst tilby deg en så lav rente som overhode mulig.

For å komme dit bør du ha vært innom flere steder.

Her finner du de billigste forbrukslån

De beste og de billigste forbrukslånene er gjerne de samme. Det er ingen grunn til at lånet skal koste mer enn nødvendig.

Den viktigste indikatoren på dette er den effektive renten som tilbys.

Sjekk alltid effektiv rente på forbrukslån

Effektiv rente er en sammenslåing av lånets vanlige nominelle rente og de gebyrer som må betales i tillegg. Dette er således det beste uttrykket for selve prisen på lånet.

Effektiv rente oppgis alltid i lånetilbudene du får fra Advisa.

Vi gjør det også lettere for deg ved at søknaden blir behandlet av mange långivere på en gang. Det gir deg et tilsvarende antall tilbud du kan sammenligne.

Den effektive renten er selvfølgelig det vesentligste når du sammenligner lån på samme beløp og med samme nedbetalingstid.

Slik får du forbrukslån

Det er lett å søke forbrukslån hos Advisa. Utfylling av søknaden, kredittvurdering fra over 20 banker og selve låneopptaket skjer i tre korte etapper.

1. Forberedelse av søknaden

Der man tidligere måtte ha med hauger av dokumenter og møte personlig i banken, behandles søknader om forbrukslån i dag på nettet.

Det nettbaserte søknadsskjemaet her på Advisa er enkelt og logisk bygd opp. Du føres steg for steg gjennom de nødvendige punktene.

Du skal bare ha følgende klart før du setter deg ned.: • Inntekter • Utgifter • Gjeld • Siste skattemelding (pdf-fil) • Siste lønnsslipp (pdf-fil)

Når de nødvendige feltene er fylt ut, trykker du på “send”. Søknaden er helt uforpliktende.

2. Kredittvurderingen

Advisa vil videresende din komplette søknad til flere banker. Hver av dem vil foreta en kredittvurdering av deg.

Kredittvurderingen er avgjørende for om du får lån eller ikke, hvor mye du i så fall maksimalt kan låne, og hvilken rente du får.

Sentralt i kredittvurderingen er forholdet mellom inntekter, formue og gjeld. En betalingsanmerkning eller inkassosaker vil slå negativt ut og ofte føre til avslag.

3. Innvilgelse og signering

Hvis søknaden resulterer i et lånetilbud, vil du også få en betalingsplan og de nødvendige opplysningene du trenger for å sammenligne med andre. Effektiv rente og totale lånekostnader er stikkordene her.

Du undertegner på låneopptaket med BankID. Pengene kan dermed utbetales fra banken.

4. Forbrukslån på dagen - er det mulig

Et ofte stilt spørsmål om forbrukslån er hvor lang tid det tar å få behandlet søknaden og pengene utbetalt på konto.

Forbrukslån på dagen eller på minuttet er ikke noe bankene annonserer med. Imidlertid er det som regel ingen grunn til at det skal ta tid. Det aller meste foregår jo elektronisk.

På en standard søknad vil du gjerne få svar umiddelbart. Dersom du har en variabel inntekt eller det er andre uavklarte forhold i søknaden, kan det ta litt lenger tid.

Om forbrukslånet ikke blir utbetalt på dagen. vil du ha det på din konto i løpet av 1-3 virkedager etter at du har sendt søknaden.

Når banken sier nei til forbrukslån

En lånesøknad kan ende med et avslag. Det er ikke alltid bankene oppgir grunnen.

Bortsett fra hvis du har betalingsanmerkninger, er den vanligste årsaken til dårlig kredittscore rett og slett at långiver anser at du ikke har god nok økonomi til å betjene lånet du har søkt om.

Det er imidlertid noen ting du kan gjøre for å øke mulighetene for å få innvilget lån.

1. Søk flere banker

Har du fått avslag hos din faste bank, kan det likevel hende du får lån i et annet sted dersom du ligger på vippepunktet.

Dette kan raskt avklares med en søknad til Advisa som sørger for at over 20 banker og långivere ser på den.

2. Annuler kreditter du ikke bruker

Vær klar over at lånerammen på kredittkortene dine regnes som gjeld i kredittvurderingen. Har du flere kredittkort med høy kredittramme som du ikke benytter, vil det altså fremstå som du har mye mer gjeld enn du egentlig har,

Du bør derfor si opp kredittkort eller senke kredittrammen på disse før du søker forbrukslån.

3. Få en medsøker eller kausjonist

Den enkleste måten å forbedre kredittscoren på er å ta med en medsøker. To inntekter og to som kan betale gjør det tryggere for banken å innvilge lån.

Medsøker er ofte ektefeller eller samboer, men det kan også være andre personer som har interesse av at du får innvilget et lån.

En kausjonist er på den annen side en person som stiller en garanti for at lånet betales som avtalt. Som regel vil det være snakk om pant i fast eiendom, men noen steder aksepteres også personlig kausjon.

4. Fjerne betalingsanmerkninger

Har du én eller flere betalingsanmerkninger, er dette en direkte avslagsgrunn for forbrukslån. De bør vekk før du sender søknaden.

Den gode nyheten er at anmerkningen vil fullstendig fjernes fra din betalingshistorikk det øyeblikk du innfrir kravet som ligger bak.

5. Rydde opp i økonomien

En uryddig økonomi med mange smålån, kredittkort og overtrekk av konto imponerer ikke en långiver.

Lag et budsjett som viser at du har kontroll over inntekter og de utgiftene som skal betales hver måned.

Mange små gjeldsposter vil også med fordel kunne samles i ett større lån. Prøv gjerne å slå de sammen med det lånet du ønsker å ta opp.

Les også lenger ned om refinansiering av forbrukslån.

Betaling av forbrukslån

Forbrukslån er vanligvis et annuitetslån hvor du betaler det samme beløpet hver måned inntil lånet er nedbetalt. Det vil alltid være en fast dato for når betaling skal skje.

De fleste velger avtalegiro eller en annen form for direkte belastning av konto til betaling av lånet. Det er også den løsningen som gir de laveste termingebyrene.

Dersom du får problemer med betalingen, bør du snarest mulig informere långiveren om dette. Det kan være mulig å få til en løsning på dette i fellesskap.

Uteblivende betaling uten at långiveren er varslet, vil føre til inkasso og ytterligere omkostninger for deg.

Refinansiering av forbrukslån

Refinansiering kan være et nyttig verktøy for å redusere utgiftene og få orden på økonomien.

Har du bare et enkelt forbrukslån kan du hente inn lånetilbud for å se om du kan få lavere rente på tilsvarende lån andre steder.

Men spesielt kan det være mye å spare dersom du har flere mindre lån og kreditter. Her er det potensielt mulig å få betydelig lavere rente og færre gebyrer ved å refinansiere dem inn i ett større lån.

Ved å søke ditt refinansieringslån her på Advisa, vil du raskt få svar på hvilken låneinstitusjon som er rede til å gi deg det beste tilbudet.

Godt å vite om forbrukslån

Det er mange ting folk kan lure på om forbrukslån. Det som ofte går igjen er hvordan det ligger an med forbrukslån for unge, om du kan få lån med betalingsanmerkning, hvordan forbrukslån slår ut på skatten og hva som skjer hvis du dør.

Vil gri deg svar på disse spørsmålene her.

Forbrukslån for deg som er ung

Du har lov til å ta opp lån når du er myndig, altså fra du fyller 18 år.

Det er imidlertid ikke så mange låneinstitusjoner som tilbyr forbrukslån for 18-åringer.

At det ikke blir så gitt så mange forbrukslån til 20-åringer eller de som er enda yngre, er for så vidt naturlig ettersom de fleste studerer eller går på skole.

Men selv de som har inntekter til å betjene gjeld har et begrenset lånetilbud. En del långivere avgrenser det formelt ved å sette en grense på 23 år for forbrukslån. Også hos de som ikke har en slik grense vil lav alder telle negativt i kredittvurderingen.

Statistikken viser at yngre dessverre er dårligere betalere enn eldre, og det gjenspeiler seg i bankenes utlånspolitikk.

Det er ikke dermed sagt at det er utelukket å få lån dersom du er mellom 18 og 23 år. Noen banker vil gi deg lån dersom du kan vise til en viss stabil inntekt.

Flere av disse samarbeider med Advisa. Søker du hos oss, vil vi hjelpe deg med innhente tilbud.

Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning vil normalt bety rødt lys hos de fleste långivere.

Dersom du ikke har mulighet til å innfri betalingsanmerkningen direkte, kan det være en løsning å søke et refinansieringslån med sikkerhet i bolig eller annen eiendom.

Det behøver ikke nødvendigvis være din egen bolig. Hvis foreldrene dine eller andre ønsker å hjelpe, er det fullt mulig.

Forbrukslån og skatt

Når du vurderer budsjettet ditt i forbindelse med låneopptak, bør du huske på at du får fradrag for gjeldsrenter du betaler. Renteeffekten er beregnet til 22 %, og forutsetter at du har tilstrekkelig skattbar inntekt.

Saldoen på gjelden kommer også til fratrekk i formuen. Hvis du har så store verdier at det beregnes formuesskatt, vil altså denne reduseres.

Betalte renter og gjeld skal være oppført på den ferdigutfylte skattemeldingen du mottar fra Skatteetaten. Det anbefales likevel alltid å kontrollere om den er korrekt. Private lån du betaler rente på må du selv føre opp og dokumentere.

Forbrukslån og dødsfall

Mange som har kommet litt opp i årene uttrykter bekymring for at barna skal arve gjeld hvis de tar opp lån.

Dette er ubegrunnet.

Arvinger kan nemlig avvise å ta imot arven dersom det er mer gjeld enn det er verdier i dødsboet.

For en del forbrukslån kan man også tegne en gjeldsforsikring. Da bortfaller lånet hvis låntakeren dør. Se Advisas Trygghetsforsikring.